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个人银行卡跨境收款遭冻结，一批卖家中招，个人卡还能用么

蓝海亿观网2022年02月15日 21

“近日，跨境电商卖家群里，被一张微博截图，引起了一波关于“个人银行卡是否可以跨境收款”的恐慌。事情源于一个做Shopee的跨境卖家要交办公室房租的时候，才发现平安icon银行卡被冻结了。该卖家电话问银行客服后获知，说是有关部门采取了新一轮断卡”

近日，跨境电商卖家群里，被一张微博截图，引起了一波关于“个人银行卡是否可以跨境收款”的恐慌。

事情源于一个做Shopee的跨境卖家要交办公室房租的时候，才发现平安icon银行卡被冻结了。
该卖家电话问银行客服后获知，说是有关部门采取了新一轮断卡行动，具体要到开户行查询才知道明细。
银行工作人员帮该卖家查询后得知，是因为他的私人卡，接受了跨境电商第三方收款账户的钱，也就是Paypneer、PingPong、连连支付等的钱，因为对方通过对公账户打到卖家个人卡上。公安部为了防止洗钱活动，对于这种“公转私”转账交易的个人卡都冻结起来了。
卖家被冻结的卡，只能销户处理，5年内不能在同一家银行再开户。据银行工作人员说，已经有7例类似问题的银行卡被销户了。
于是，该卖家基于此事，做出了“做跨境电商的卖家，以后收款结算，只能提现到公司对公账户，再转到个人卡上”的结论。
消息传开后，引发很多卖家担忧：辛辛苦苦赚的钱被冻结，一切努力都付诸东流，有卖家表示“这样弄得都不敢提款了”。
然而，一些较为冷静的卖家提出质疑：“大概率是假的，如果是真的，第三方收款机构肯定会先强制要求都绑定对公账户，否则不给出款，涉及洗钱的说法，那就更扯了。如果是收款机构打给个人卡，真的属于洗钱行为，那么，国家机构不应该是直接调查收款机构吗？”

（卖家评论截图）
该卖家咨询柜台后才得知，由于有记录显示，一公账与卖家的私账交易频繁，系统怀疑其涉嫌洗钱，因而将该卖家的银行卡进行了冻结处理。
另有卖家表示“我们公司也遇到了，要去银行网签一个不洗钱不外借账户的协议。猜测与跨境电商不一定有关系，和跨境DB、XQ有关”。

（卖家评论截图）

遭遇银行卡被冻结的不是个别现象。另一位卖家一张用于提现的建行卡，也遭到了停用。
一位卖家透露，从2020年10月开始，有关部门启动了“断卡行动”。当时，一些卖家的银行卡被冻结了。冻结的钱可以取出来，但5年内不能在原银行再办理银行卡。
去年以来，跨境生意本来就不好做，义乌冻卡潮的阴影至今仍盘桓在各位卖家心中，如今又出现这个真假难辨的事情，许多卖家都在等一个专业的回答。
有卖家向PingPong的工作人员求证。PingPong方面表示：“这个消息是假的。从境内银行视角来看，他们不会有这个口径出来，因为在银行的系统里，他们只能看到我们是从国内通道给客户打款，并不能看到上游是否结汇还是国内代付场景，例如∶线下收款、代发工资、红包”。
该工作人员还补充道，对于卖家的每一笔款项，PingPong都向国家外管局做了交易还原的申报，是符合国家监管规定的。
也有卖家咨询了银行，得到的回复是：对公账户可以转个人账户，银行卡如果有异常被外汇监管局冻结，提供交易记录，证明合法收入，会解封的。
也就是说，卖家绑定的第三方支付公司是在国家监管下合规运行的，即便遭遇到银行系统冻卡，只要提供相关证据资料，个人银行账户是可以申诉回来的。
有一位卖家10多张四大行卡被冻结了，依然未被销户。卖家前往网点签署了“不洗钱”、“不外借账户”等相关协议之后，就解决了问题。
再者，跨境收款政策有更新，无论是收款机构还是银行方面，都会事先通知卖家做好准备，因此卖家们此刻不必过于焦虑，做好分内事，平常心对待即可。
此外，需要注意的是，个人银行被冻结，可能还跟这些情况有关，比如流水异常、个人银行卡为黑卡、联系电话号码是空号、相关抽查时显示异常等情况，会造成银行卡被冻结。
目前，大量中小卖家都使用个人银行卡收款，即便一些头部大卖家也存在这一情况，因为，这些大卖家拥有数千个店铺，比如有棵树、通拓等，动辄两三千个店铺，无法安排这么多银行公账来收款，因此，不可避免地要使用个人银行卡。
卖家采用个人银行卡收款的主要目的，是为了减少公账流水，达到少缴税的目的。一位深圳卖家一年流水700万，但以0收入向税务局申报。最终，被罚款约16万，补税43万。 
有关部门一般不会一刀切地限制个人银行卡结汇。一直以来，国家鼓励发展跨境电商，支持中小企业发展，对大部分中小企业采取了包容性监管为主。不过，企业达到较大规模之后，在合规方面，就需要不断自我检查，自我约束，严格遵循国家相关规定。
监管收紧，跨境卖家合规，小心驶得万年船
不过，正如一些业内人士所说的，国家反洗黑钱的行动越来越高频、严格了。此次冻结银行卡，大概率是和国家发起的新一轮反洗黑钱行动有关。
一些银行因为对“违规个人账户的身份信息和交易信息”疏于管理，而遭到了监管部门的严厉惩罚。
因此，各银行为了规避自身风险，对个人银行账户审核更为严苛，往往会在稍有风吹草动的情况下，先行冻结银行卡，然后由持卡人一个一个进行申诉。
2022年1月30日，网商银行就是因为没有“识别到违规个人账户的身份信息和交易信息”，从而招致此次严厉处罚。
浙江网商银行因违反反洗钱规定等四项违法违规行为，被警告并罚款2236.5万元，同时9名有关责任人合计被罚49万元，其中包括时任网商银行副行长、现任行长冯亮。违法行为类型包括：
一、违反金融统计管理相关规定；
二、违反账户管理相关规定；
三、违反征信管理相关规定。
四、（一）未按规定履行客户身份识别义务；（二）未按规定保存客户身份资料和交易记录；（三）未按规定履行可疑交易报告义务；（四）与身份不明的客户进行交易。
仔细研究第四条违规内容，可以发现跟银行个人客户身份和交易息息相关。也就是说，网商银行因为没有识别到违规个人账户的身份信息和交易信息，从而招致此次严厉处罚。
网商银行被处罚，也为各大银行敲响了警钟，因此有了一波冻卡行动。
早在2022年1月26日，中国人民银行官网同一天连续发布《打击治理洗钱违法犯罪三年行动计划（2022—2024年）》和《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》两条法规。

跨境贸易行业在经营过程中涉及资金庞大、资金来源复杂，外加客户身份信息难以识别、交易真实性难以审核、可疑交易难以监测，都给跨境洗钱业务的滋生提供了温床。
与此同时有专家指出，信息和资金的分离，交易信息在各银行间、银行与支付机构间的不连续，同样也是跨境支付业务最大洗钱风险要素之一。
因此，跨境卖家遇到的冻卡风波，也可以解读为国家监管政策进一步收紧，从银行内部开始的新一轮行动。
跨境电商卖家因为自身所处的行业，容易成为国家和银行监管的对象，尤其是从三月一号起上述“办法”开始正式实施了。所以，保证合规、合法经营，及时保留相关交易证据，是所有跨境卖家必须注意的问题。
另外，卖家应注意的一个规定是，《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》指出：自3月1日起，个人办理单笔5万元以上存取款业务，需登记资金的来源或者用途，并且微信、支付宝等个人收款码不得用于经营收款。（蓝海亿观网/亿观资讯组）

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